几个特殊的年金险的功能与意义

老张每个月退休工资有八千多,因为身体的原因,生活不能自理,儿媳妇干脆就辞职,专职在家照顾他,而且照顾得特别好。别人都夸儿媳妇孝顺。儿媳妇私下里跟朋友说,我自己在外面上班才赚三千多块一个月,家里请个保姆的话也要五六千,还不如我自己照顾老爷子。老爷子活得好、活得长,每个月都有钱拿不是?这个钱给别人赚还不如我自己赚。毕竟自己家人照顾老人也更放心不是?

老李每个月只有贰仟多块钱的退休工资,有一套自住房,因为退休工资不高,也不敢请人照顾生活。儿子媳妇都有工作,他也没好意思开口要孩子多花时间照顾他,毕竟现在年轻人压力也很大。儿子媳妇平时每周会来看一次老李,有时候忙就两周甚至三周来一次。这就导致了老李成了孤寡老人。平时也没个人嘘寒问暖。有一天老李独自在家突发脑梗,身边没人,他自己无法自主行动求救,最后倒在地上孤独地离去。直到邻居闻到尸体的臭味才发现他已经去世。

拥有资产或现金更重要还是拥有稳定的现金流更重要?单单对于老年人来说,不言而喻。所以,到退休的时候是留一大笔钱还是有一份稳定的现金流,按时提取确定的金额,特别是老年人,人老智昏的时候,对于财富的掌控能力会越来越弱。那时候如果每个月有一笔钱打到账上,会比手中有一笔现金要好得多。

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小美最近生了个宝宝,孩子刚满月就张罗着用亲朋好友的礼金买了份年金险,以后每年续交的钱,就用孩子的压岁钱交,不够的话就自己贴一点。这份年金险从孩子18岁上大学开始每年可以领取一笔现金,直至终身。小美是想着这些钱尽管不多,但是可以给孩子以后的生活多一份保障,不管孩子自己挣钱多少,有这笔钱打底,生活也不会过得太紧张,如果孩子争气,自己收入还可以的话,这笔钱也可以选择不领取,一直放在保险账户上复利生息,保值增值。

这张保单的投保人是小美,她拥有这张保单的控制权,可以退保或者更换被保险人、受益人等,不会脱离她的掌控。

孩子长大成家后,如果婚姻不幸福离婚,因为这张保单是婚前财产,这张保单也不会被分割,可以陪伴孩子一生。

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小美的先生小刚是家族企业的继承人,现在掌控着自己家的家族企业,企业发展也一直顺风顺水,前几年经济环境好的时候,瞅准机会融资扩大生产规模,使得家族企业的效益也有了比较大的提升,给家庭带来了巨额财富。

有一次小美跟一个做保险经纪人的闺蜜聚会,小美表示出了她的担心,说现在经济环境不好了,小刚的企业又是负债经营,她很担心万一企业出现变故的话,前几年攒下的家底都会赔进去,到时候连养老的钱都没有。闺蜜听后出了个主意,让小美和先生从家庭资产中分别赠与双方的父母一笔钱,各500万,再由双方父母为投保人,分别以小美和小刚为被保险人投保一份年金险,这份年金险的现金价值比较低,如果中途退保的话,只能退到很少的现金。

这笔钱的所有权由小美夫妇转移到双方的父母手中,投保后这两张保单的控制权也在双方父母手中,而小美夫妇是被保险人,在约定的领取时间——60岁后,这笔钱的使用权就又回到小美夫妇手中,每年领取,直到终生。

万一小刚的企业发生变故破产,这笔钱也不会被债权人执行。通过这样的方法,小美把企业资产转移到双方父母手中,且不影响他们夫妇的使用权,为自己退休后的生活谋取了一份保障。

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小美另外一个闺蜜小丽听说以后,也要求小美介绍这个保险经纪人认识。在一次约下午茶的时候说出了她的困惑。小丽的先生是一家央企的中层,年收入50万,小丽生孩子后就在家做全职太太了。最近小丽感觉先生有所变化,担心先生在外面“有人”了,但是小丽因为没有挣钱的能力,又不太敢跟先生提这事,生怕先生破罐子破摔,跟她离婚,那样已经跟社会脱节的她将会生活的非常艰难。

经纪人闺蜜说,不管小丽先生有没有外遇,作为女性,一定要有足够的自我保护意识,以免发生不可预料的事情,自己和孩子的生活陷入被动。经纪人闺蜜给小丽的建议是,为自己投保一份低现金价值的年金险,一旦婚姻发生变化,可以对以后的生活有个保障。小丽听了后觉得非常不错,不久后就在经纪人闺蜜的帮助下为自己投保了一份趸交300万的年金险。

时隔一年,小丽果然和先生离婚了,在进行财产分割的时候,涉及到了这张保单。因为这张保单是夫妻共同财产购买的,所以夫妻双方都是有权人。小丽的先生提出分割这张保单,彼时这张趸交300万的保单的现金价值是100万,如果分割的话,只能分割现金价值。

也就是先把保单退保,拿到退保的100万后双方再进行分割。小丽提出这张保单可以不用退保,她可以在分割其他资产的时候少分50万,也就相当于分割了这张保单。这样小丽相当于花费了50万保住了一张300万的保单,而这张保单等到小丽60岁的时候,其价值将远远不止300万了。

很多人在购买保险的时候认为,保单现金价值低是保险产品的缺点,因为一旦退保会有比较大的损失。但是,低现金价值并一定不是缺点,年金险不能跟储蓄和理财相比,它是用安全性和稳定性换取灵活性,购买年金险等储蓄型险种之前,就要考虑清楚,这笔钱是短期内不需要用到的钱,才考虑购买储蓄型保险。相反,低现金价值在某些场景下反而可以成为它的优点。

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张女士是一个成功的女企业家,身家过亿。随着财富的增长,张女士的一个忧虑却在逐渐增加。她有一个独子目前在上中学,因为张女士一直在忙于工作,对小孩的管教有所疏忽,孩子倒没什么太大的毛病,就是不爱学习,经常闯祸。张女士特别担心自己的亿万家产将来给了孩子会产生什么样的后果,生怕将来自己不在了,孩子会成为败家子,把家产败光由富转贫。

在咨询了保险经纪人后,她花了几千万给孩子配了一份年金险,这份年金险在孩子大学毕业22岁开始,每年可以领取50万,直至终身。这笔钱可以保障孩子终生生活无忧,并且可以保证一定的生活质量。而且这笔钱也不怕别人惦记,即使惦记走了一年的,第二年还有,并且以后一直有。

年金险的一大特色就是“定时、定向、定量”,在约定的时间向指定的对象给付确定的金额。

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