怎么挑选适合自己的高端医疗险产品?

引言

在我们保险经纪人行业里,大家都有一个共同的认知:医疗险是最复杂的险种,而医疗险中的高端医疗保险责任是三类医疗险中的钻石段位了。

作为高端医疗险的老司机,本篇文章从自身需求到产品的属性,里里外外给大家讲解一下如何挑选合适你的高端医疗险。

以下纯干货分享,文字比较多,大家耐心一点哦。

从自身的角度挑选高端医疗,主要关注的5个需求点。

☑先看自身需求,想要解决的问题

☑看需要就医的地域范围

☑看平日习惯就医的医院

☑是否需要附加门诊责任

☑看个人预算

医疗险-1
那么以下我来一一剖析。

1.先看自身需求,想要解决的问题

买什么都应该要看我们自身想解决什么问题?

比如想要门诊就医,就选涵盖门诊责任的;

比如想要生孩子,那就买涵盖生育责任的高端医疗;

比如要给新生儿打疫苗,就买涵盖疫苗责任的;

比如想要涵盖齿科责任,就挑涵盖看牙保障责任的产品;

合适自己的才是最好重要的。

2.看需要就医的地域范围

一般高端医疗就医地域范围会有,“中国内地-大中华-亚洲-亚太-全球除美加-全球除美-全球”这些选择。

当然随着就医范围越来越广,费用也会越贵。所以还是看你就医的地域的需求。

如果你平时工作生活主要在国内,可以选择中国内地基本满足日常医疗地域需求;

如果常在内地港澳往返,可以选择大中华区;

如果工作或留学在日本,新加坡等地,可以选择亚洲地区;

如果全球跑,地域较广,看需要以及预算综合选择全球除美或全球。

总而言之一句话,根据自身需求选择很重要。

3.看平日习惯就医的医院

一般高端医疗包含的就医医院包含公立医院的特需部、国际部,私立医院和昂贵医院。

相信不少注重医疗品质的朋友买高端医疗都是想去和睦家、新世纪等私立医院体验一站式的医疗服务了。

在这里划重点,不同的高端医疗对于昂贵医院和非昂贵医院的划分有小的区别,习惯了去和睦家的,就选择含昂贵医院;如果美中宜和,爱育华,新世纪,和美能满足就医需求选择非昂贵医院,保费可以比昂贵医院节省1万左右。

4.是否需要附加门诊责任

在高端医疗中,住院责任是必选,也就意味着所有的高端医疗都包含住院责任。

为了让更多的人能享受到高端医疗的服务,但又不拘泥于保费,相比起住院责任,门诊在大部分高端医疗是可选责任。

例如:齿科、眼科、体检这些就属于额外责任,如果加了门诊责任,所有门诊的就医费用都可以报销。

在这里的唯一的区别是加了门诊责任保费会贵一些,仅住院的责任保费相比之下就显得比较实惠了,如果再选一个住院免赔的额度就更便宜了。

5.看个人预算

看个人和家庭的预算,明确预算后就比较好挑选。

一般情况下,一万以内,3000-5000的预算就只能选择仅住院,或者门诊+住院有免赔额的高端医疗;

预算更高,3W-5W的可以考虑门诊+住院,甚至就医医院以及就医区域更广的高端医疗了。

相信看完了上述攻略后,那么对于自身就医偏好需求,也大概有个了解。

明确需求后,面对那么多的保险公司,那么多的保险产品,该如何挑选呢?

接下来从产品的属性分为三个方面带大家来了解了解。

☑公司品牌

☑续保稳定性

☑直付网络

(1).公司品牌

为什么高端医疗要看品牌呢。

之前不是说保险就是一份合同,和公司大小没太大关系的?

其实高端医疗和重疾险不太一样,重疾险白纸黑字写进合同条款,符合就赔,不符合就不赔。

高端医疗就不一样了,买的就是服务。

举个例子:试问同样的食物,在地摊和在米其林的服务能一样吗?

像Bupa这样的大品牌公司,即使发生高额的理赔,也不会因为个人的理赔而进行单独涨价。所以在高端医疗选择的上公司的品牌很重要。

按照品牌和知名度进行了简单的排名,供大家参考

第一梯度:BUPA;

第二梯度:MSH万欣和 cigna 招商信诺 AXA 安盛天平 Allian安联;

第三梯度:工银安盛 aetna安泰 GBG太平;

第四梯度:中宏人寿 复星联合 平安健康。

(2).续保稳定性

作为一年一买的医疗险,无论是哪种类型的,续保稳定性依然是我们关注的主要因素。

我们的身体健康状况随着年龄增长会有不同状况,年轻的时候买的高端医疗可能出险的概率没那么高,等到我们年龄大了身体有毛病了最需要用到保险的时候,保险公司不愿意保了,或者因为产品停售无法转保其他产品,这会给我们造成很大的风险和经济负担。

所以,一份稳定续保的高端医疗对于我们来说非常重要。

在这里也从续保稳定性的角度给大家做了个梯队排名,供参考

⭐⭐⭐⭐⭐续保价格稳定

BUPA,安盛天平,招商信诺,华泰保险

⭐ ⭐⭐⭐基本适用普涨原则

MSH,平安,工银安盛

⭐ ⭐⭐曾单独针对个人调整

复星联合

这里还有很多公司都是新出的高端医疗产品,由于新产品缺乏理赔数据和过往运营情况的观察,续保性有待考察。

(3).直付网络

高端医疗的直付网络俗称“TPA”,即为医疗保险第三方管理公司。

TPA是保险公司和医疗机构背后的服务机构的桥梁,提供各种增值服务(国内协助挂号/全球医疗时的签证办理/海外医疗时的地陪人员安排/境内及全球的医疗网络维护等等)。

直付网络算是TPA提供的一个特殊功能,有了直付网络,持有高端医疗的客户看病的时候不用自己掏钱,保险公司直接和TPA结算,非常的方便快捷。

目前,咱们国内高端医疗供应商最主要的TPA分为三类:

➊自建网络,比如BUPA、MSH、招商信诺都是用的自家系统 ;

➋借用BUPA、MSH、招商信诺这类成熟TPA,比如泰康和安盛天平;

➌中间带(Medilink),由于自建网络很耗时成本很大,于是就有了专门为保险公司提供医疗网络、理赔等服务的TPA,比如天安财险和复星联合用的就是它。

TPA服务水平是高端医疗险关键,个人建议优先考虑自建网络,毕竟高端医疗稳定的服务是很重要的,依靠第三方有可能会影响到使用体验。

The end

总之,高端医疗就是我们追求就医的品质,根据我们自身的需求来选择是非常重要的。

希望这篇文章能够为注重医疗品质的你带来一些帮助!

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