数字货币的监管,“币圈冻卡潮”能解决吗?

年初陆续有人因为数字货币买卖而导致银行卡被冻结,一开始谁都无法解释这是为什么,直到后来被冻卡的人多了,大家才找到原因,理由都非常统一:“您的银行账户涉及非法资产交易或”,但是很多人会说到自己明明是在正规的交易所进行正常的交易啊。

表面上这场风暴好像是在针对虚拟数字货币市场,但从更全面的角度来看,这些一连串的事件都传递出一个信号,国家对金融体系,尤其是体系外交易结算领域的监管力度还在持续升级中。

首先,在全球经济下行的大环境下,近两年的经济主题是维稳,因此为了防范金融系统性风险给经济造成的不良影响,所以我们能看到这两年除了大力建设完善现有的金融基础设施之外,也开始对整个金融体系进行整理,针对其中的不合规行为加大了监管处罚力度。

6月末,人民银行营业管理部公布了对北京新浪支付科技有限公司处罚信息,罚没金额合计约1884万元,值得注意的是,今年以来,已有多家支付机构收到了高额罚单。这说明严监管重处罚这样的事情并不仅仅出现在数字货币这个领域。

而这里就不得不提到中国金融系统在发展上存在的问题。相比于传统的发达国家,市场化的金融体制在我国还处于发展初期,但就像移动互联网在我国的超前发展一样,基于央行、商业银行体系外的交易清算产业发展极为迅猛,大批支付企业涌入支付服务市场,打破了原有银行业垄断的市场格局。

2019年第4季度,中国光第三方移动支付交易规模就达到了59.8万亿元,系统外交易清算机构之多,体系之复杂,竞争之无序,一度处于野蛮生长的态势。不仅如此,近几年还冒出来一个虚拟数字货币,且2020年区块链投融资市场中,66%的资金都流向了交易和支付类项目,更加难以管控。

系统外支付、交易清算路径的野蛮增长,不仅为那些违规性质的金融操作提供了土壤,也让不法分子转移非法资金的行为日益猖獗。

为什么OTC会被盯上?

首先OTC交易的这个市场涉及的金额较大,18年咨询机构TABB Group数据称,全球数字货币OTC市场的单日交易量在2.5亿至300亿美元之间波动,而同期,数字货币场内(交易所等渠道)的真实交易量约为每天150亿美元。

第二点,OTC交易比较复杂,基本没有明确的行业规范和合规界定,属于在法律边界游走的这么一个产业。由于涉及金额较多,并且都是买卖双方都是直接交易,双方并没有有效的手段确认彼此的合法性,所以只要是长时间运作,最大的风险就是遇到不合规的交易。

无论区块链怎么火爆,数字货币在国内始终是一个上不了台面的事物,毕竟它流通便利,全球交易不设限、匿名性好又天然抗监管,最后再通过OTC变现,这简直就是转移非法收入的最佳工具,这也是OTC交易的最大风险。

虽然大部分的交易是正常的,但这里面有一项例外,即前文提到的,“掩饰隐瞒非法所得、非法所得收益”。关于这个罪名的解释是:明知是非法所得及其产生的收益而予以窝藏、转移、收购、代为销售或者以其他方法掩饰、隐瞒的。

那有人会说,我肯定不是明知啊,我事先完全不知道对方的钱是非法所得。但这里的“明知”并不是你想的“明知”,具体还要看法律层面上的定义:只要是OTC时交易价格不符合正常水平、手续费过高、或者多次交易、认识对方、大概知道对方不是那么守法,那么都有可能属于“明知”。所以基本就是只要涉及就是涉嫌违规,完全不知道也不行。法律上难以界定的,才是最麻烦的。

央行数字货币是监管在金融“毛细端”的有力抓手

因此我们回过头,长远角度来看中国央行数字货币DECP的发行意义,其不仅仅是人民现金数字化的载体,用于提升人民币在零售端的效率,降低成本。更多地是从货币监管的角度实现更加毛细化的金融监管。

一方面,现金流通是目前全球范围内的主流货币流通方式,而这部分又很容易被用于各种违法行为,因此它可以说是金融监管的最大盲区,而用DECP替代M0之后,现金交易最后“隐秘的角落”也将被消灭。同时也能保障民众对于隐私性的需求。

另一方面,央行数字货币研究负责人曾指出:“加强客户行为分析,是央行发行法定数字货币的重要考量。”,客户是谁?使用人民币的民众、机构、组织等等,客户行为又包含支付、交易、清算等等,而眼下这些行为大部分被“编外的”第三方支付清算机构掌握,而且这些行为数据又因这些机构而被分裂,央行很难去通过分析这些行为数据去进行事前的监管和预防。

在DECP的模式下,第三方机构大概率会失去交易记账和交易信息掌控的资格,只有央行或是居民自己在特定情况下可获知交易信息,这样即使DECP与多家编外机构接入,央行也能实现从发行、零售再到交易支付的全链条监管,而且依托这个模式,央行也能建立相应的支付结算监督体制,基于这个“链条”将这种监督贯穿到几乎每一笔支付交易行为中。

无论是数字货币、交易所还是移动支付,都属于支付供给侧的一种创新,其激发了新的需求和新的体验,推动了整个支付市场的快速发展,尤其是受新冠肺炎的影响,来自零售端线上交易支付需求全面爆发,点多面广的风险问题也成为支付监管的重点和难点,因此严监管和重处罚也是我国这两年金融监管的核心主题,DECP为央行等监管这提供了一个点对点的系统,能够在最大范围和最大深度上实施有效的金融监督,这不仅是货币形态上的创新,同时也是平衡数字经济下监管和发展矛盾的一个全新探索。

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