甲状腺癌保险公司给赔付吗?从100%到赔30%

重疾新定义改版尘埃落定!已经十几年都没有变的重疾新定义,为什么要在今年改版?为什么监管要将高发的部分甲状腺癌划为轻症,从赔100%缩水到赔30%?这是个值得探讨的问题。

增速最快的甲状腺癌!

数据显示:“从2000年开始,甲状腺癌的发病率突然开始飙升,每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的癌。”

尤其是女性,甲状腺发病率几乎直线飙升。

甲状腺癌保险公司给赔付吗?从100%到赔30%
为什么甲状腺癌发病率突然涨得这么快?

最大的原因有2点:

①检查手段进步。过去检查甲状腺主要靠用手摸、超声等,而后来有了颈部彩超、CT等更精准的检查手段,以前看不到的微小结节,陆续被查了出来。

②健康意识提升,体检项目增多。大家健康意识日益提升,一年一度体检基本是常规操作,而且相比以前基础的常规体检,简单查个血常规、肝功能等,现在的体检可谓花样百出,各式套餐任君选择,甲状腺彩超基本是标配。

因此,甲状腺结节、肿瘤被查出的概率越来越高。

被甲状腺癌拖垮的保险公司!

与此同时,2000年-2016年,保险密度不断上升,人均保费越来越高,国民保险意识觉醒。

甲状腺癌保险公司给赔付吗?从100%到赔30%
甲状腺癌越来越容易被查出的同时,买保险的人越来越多。于是,保险公司赔给甲状腺癌的钱越来越多。

再来看看部分保险公司2018-2019年癌症理赔top3数据。

甲状腺癌保险公司给赔付吗?从100%到赔30%
甲状腺癌赔付基本稳居癌症排行榜top1,而且大大拉开了和第二第三名的差距,让久居第二第三名的肺癌、乳腺癌望尘莫及。尤其是女性,甲状腺癌赔付占了癌症赔付的大半壁江山,2019年基本在40%左右,完美印证了甲状腺癌偏爱女性的说法。不只是女性,甲状腺癌也挤进了男性高发癌症的第一位,取代了曾经排第一位的肺癌、肝癌。甲状腺癌已成为保险公司赔得最厉害的癌症。不是一家两家保险公司赔甲状腺癌赔得厉害,绝大多数保险公司的甲状腺癌赔付都位居癌症赔付第一。

这是个很可怕的现象。甲状腺癌,不仅是“拖垮”某家保险公司的稻草,更有可能是“拖垮”行业的致命点。

得了甲状腺癌损失大吗?

甲状腺癌,虽然名字带了个唬人的“癌”字,但一直被称为“喜癌”、“幸福癌”,甚至是“致富癌”。甲状腺癌虽然高发,但它是治愈率最高的癌症,轻度的甲状腺癌占比高达90%。

甲状腺癌非常“懒”,都懒得发展、转移。数据显示:“恶性中的90%以上都是治愈率极高的甲状腺乳头状癌,90%的患者经过规范治疗,十年生存率达90%以上。”

而且甲状腺癌治疗费用很低,通常三五万搞定,住院时间也很短,不会造成失业及收入损失,出院后依旧生龙活虎。

假如买个100万重疾,得了轻度甲状腺癌,保险赔了100万,治疗甲状腺癌只花个三五万,到手还有95万。这就造成了甲状腺癌的赔付居然能“发家致富”的现象,甚至有的人这头从医院出来,那头就拿着理赔的钱,直奔4S店喜提新车。这符合重疾险的设计初衷及原理吗?

重疾保的是小概率事件的高赔付,保的是可能给家庭、个人造成毁灭性打击的风险,让真正得重病的人,可以拿到高额赔偿,作为康复治疗及弥补收入损失的费用补偿。

很显然,轻度甲状腺癌不是小概率、高损失事件,不会给家人造成大额损失。

甲状腺癌保险公司给赔付吗?从100%到赔30%
从风险管理的层面看,高概率低损失的轻度甲状腺癌,就应老老实实呆在风险自留范畴。

风险自留,即有意识、自愿地接受某些风险的行为。比如日常有个头疼脑热、小磕小碰,这都很常见。但即便要买药或看门诊甚至住院,所花费也不多,更别提会造成收入损失了,自己负担得起,所以这个风险就留给自己,由自己承担。

甲状腺癌之殇

得了轻度甲状腺癌的人,花个三五万却拿到几大十万的赔偿,确实占到了便宜,对于得其他病,真的没有影响吗?

轻度甲状腺癌只是”茫茫癌海“的一种,为了一个只需花三五万治疗费的轻度甲状腺癌,就把重疾用掉,真正摊上高损失大病的时候,却自己兜底,这不是典型的舍本逐末吗?

对于保险公司来说,整个池子就这么多钱,“小病大赔”,把大额的钱都赔给了高概率低损失人群,对于真正处于水深火热有极大额损失的人,显然是不合理的,资源分配跟实际需求不匹配,最终可能导致“饿的饿死,撑的撑死”。

甲状腺癌一直高发,如果保险一直按100%赔,这是一条不断上升的直线。单甲状腺癌赔付就把池子里的钱花得七七八八,真到了赔其他高损失大病的时候,又该怎么办?

正当保险公司束手无策的时候,监管出手了,将轻度甲状腺癌划为轻症,按轻症比例赔。

从行业的良性发展来看,轻度的甲状腺癌移到轻症是合理的。

首先,限制甲状腺癌的赔付率,毕竟保险公司得活着才能给全民提供保障,大家需要理性且合理得看待保险:就是赔付有大额经济损失的。

其次,从长远来看,确实需要有个规范规避甲状腺癌逆选择投保的道德风险。市场上确实出现过很多关于甲状腺癌骗保案例,利用甲状腺癌赚钱,伤害的是整个行业的长远利益。买保险是为了转移无法承担的风险,而不是赚钱。

香港将甲状腺癌归为轻症,韩国将甲状腺癌归为免责,中国一直将甲状腺癌归重疾也即将成为过去式。

这对于客户来说,无论怎么说都是一种损失。赶在重疾新规前上车,确诊轻度甲状腺癌,可以拿100%保额,买50万拿50万。而新规后,只能拿30%,买50万只能拿15万。

保险中的疾病定义,会随着治疗手段、发病率等变化而变化,这个变化频率从过去的三十年来看,基本是十几年一次。这次重疾新定义改版后,下一次又会在什么时候?我们拭目以待

本文内容由互联网用户自发贡献,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件至 2466060800@qq.com 举报,一经查实,本站将立刻删除。