一家四口怎么买保险最划算?实操方案演示

“明日复明日,明日何其多。既然这么多,不妨再拖拖。”

这虽然是个网上搞笑段子,但拖延症确实很多人都会犯。

买保险来说,同样有不少人会一拖再拖,甚至一拖就是好几年。

广州的杨先生就是这样的,在儿子 5 岁的时候,就想着买保险,但一直拖着没有办。这不现在有了二胎,感觉不能再拖了。

于是找到我们,希望能帮他一家四口配置保险。

1、家庭情况

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可以看到,杨先生一家身体比较健康,可选择产品比较多,他的预算大概在 1.5 万左右。

想要买到合适的保险,除了考虑杨先生基本的预算外,还需要了解他的需求。

他给我们提了 2 点要求:

全家人重疾险保额能配到 50 万,自己和爱人重疾险能保终身。

保障全面些,一些磕磕碰碰的意外、疾病都能有保障。

预算 1.5 万,需要配置 4 个人,还要满足上面两点要求,费用也是挺紧张的。

因为保额和预算限制,我们在设计之初,就做了两三套可能的方案,最终经过我们严格挑选,才确认了以下这套方案。

下面我们一起来看下。

2、方案规划

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对于成年人而言,一份保障全面的方案必须包含 重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险,缺一不可。小孩现在没有家庭责任,就不要配置寿险了。

我们来看下投保思路:

(1)杨先生夫妻俩投保思路

杨先生想要保障全面,重疾保终身。

重疾险我们给杨先生夫妻俩配置 超级玛丽 5 号,一生中有发生癌症等大病,可以赔付 50 万。

如果 60 岁前确诊第 1 次重疾,满 60 岁再次确诊同种或其他重疾(两次重疾需间隔 1 年),可以用到重疾复原金,额外有 30 万赔付。

杨先生夫妇现在有了二孩,家庭责任更重了,给他们配置了夫妻互保的 大麦甜蜜家 2021 定期寿险,每人各 50 万额度,万一一方有发生什么风险,保费不用交了,可以给到一笔钱让小孩继续生活和享受教育。

另外,生活中意外风险无处不在,我们配置了 50 万 小米综合意外 2020,小到猫抓狗咬,大到车祸伤残,它都可以保障。

医疗险方案我们配置了续保条件比较好的 好医保长期医疗(6 年),产品停售了也能免 健康告知 投保公司新的医疗险。

万一生病住院了,医保报销后,超过 1 万住院费用,符合规定都可以报销。

(2)孩子投保思路

大人方案配置完之后,留给小孩预算就不多了。

我们给两个小孩配的是性价较高的 惠宝保少儿重疾险,50 万保额。30 年中发生癌症等大病,可以赔 50 万;25 岁前如果发生白血病等少儿特定大病,可以赔 110 万。

意外险配的是 20 万 护身福少儿意外,平常摔伤,扭伤都能报销。

另外,好医保长期医疗险(6 年)小孩也同样适合,医保报销后,超过 1 万住院费用,符合规定都可以报销。

方案一共花费 15604 元,费用超了一点,但它只占家庭年收入 7.8% 左右,在合理范围内。并且家庭成员各项保额基本配足,杨先生看完方案后表示接受。

3、方案点评

我们对方案进行总结,提示以下 4 点:

重疾险:目前夫妻俩配的是保额 50 万,并且保终身,足够用了。孩子保额 50 万,保 30 年,可以等长大赚钱了,去配新的产品。

寿险:考虑杨先生夫妻俩预算和无房贷压力, 目前只配了 50 万保额,基本够用。如果后面预算增加了,寿险保额可以再增加一点。

意外险:意外险是一年期产品,我们帮助杨先生挑选了市场上性价比较高的产品,一年后有更好的可以随时换。

医疗险:主要看保障是否全面,产品是否能保证续保。方案里 好医保长期医疗(6 年) 六年后停售了,投保公司的其他医疗险不用审核身体健康情况。

4、常见疑问答疑

在配置方案过程中针对杨先生的问题,我们也做了个详细解答。

Q:人总会去世,寿险保终身是不是更好?

寿险的作用是万一家庭经济支柱不在了,家人能有笔钱继续生活下去。

对于大多数普通人来说,寿险买定期的就好。

因为我们家庭责任最大的时候,往往就是中年阶段,而定期寿险恰好能保障这段时间,价格也非常便宜。

终身寿价格更贵,适合资产比较多,有财富传承需求的朋友考虑。

5、写在最后

家庭保险规划是一个很复杂事情,涉及到对各类型产品挑选,包括保障期限、保额、预算等各方面的权衡。

每个人家庭情况不一样,需求也不一样。

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