人身保险有哪几种(人身保险种类全解析)

保险按照保险标的分类,分为财产保险和人身保险 。但是今天我们不谈财险,只谈人身保险。

人身保险又根据人的寿命和身体 作为不同保险标的,分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险 。(详细分类如下图所示)

人身保险种类-1
1、定期寿险。顾名思义就是保障至某固定期限 ,比如10年、20年或者至60岁,至70岁等。保障内容也很简单,通常就是挂了或者全残 就赔。如果保险期满,既没挂也没全残,保费就没了。可以理解为消费型保险 ,最大的特点就是便宜。

人身保险种类-2
比如这款号称网红的定期寿险,以30岁男性为例,50万保额,30年交,保至60岁,只需年交保费1150元,卖白菜呀。

但我知道,即便是白菜,很多人都不愿意买定期寿险。为什么?因为是消费型,如果没发生理赔钱就白交了,绝大部分人是这种心理,但我想说,对于有房贷的年轻一族最好匹配与房贷等额的定期寿险保额。

2、终身寿险。与定期寿险对应,保障至身故,挂了或者全残就赔。可以理解为储蓄型保险, 最终无论如何都能拿到钱。

人身保险种类-3
比如上面网红定期寿险公司的终身寿险,以30岁男性为例,50万保额,30年交,保终身,年交保费5650,基本是定期寿险价格的5倍。可以简单理解为,交费16.95万,最终变成50万。

个人认为,终身寿险适合有财富传承需求的人,可以真正起到避债避税的目的,而对于普通客户,意义不是很大。

3、两全保险。俗称“生死两全保险”,生,领生存金;死,领理赔保险金。可以理解为储蓄型保险 。说好听点,既有“利息”,又有保障;说难听点,“利息”不如理财产品,保障不如纯保障产品。鸡肋中的鸡肋,看见两全保险就绕道而行吧。

4、年金保险。目前市场的主流产品 ,通常与万能险搭配组合,花样玩的多的还要加上分红,每年返还固定比例的生存金,一般生存金会转入万能险账户,可以理解为储蓄型保险。

你所见过的绝大多数所谓的教育险、养老险基本都是年金保险。至于别人拿着计划书告诉你多少年能拿多少钱,“利息”如何如何高,请记住我前第一篇保险文章的那句话,麻烦把条款给我看看。看疗效,不要看广告。

5、投资连结保险。跟公募基金比较类似,顾名思义就是与投资挂钩的保险,投保人可根据自身风险承受能力选择不同投资风格帐户,目前市面上的投连险并不多,基本可以忽略。如果实在想买投资性产品,个人觉得公募基金比投连险更靠谱。

6、万能保险。跟年金险一样,是目前市场的主流产品 ,最近几年在资本市场呼风唤雨,叱咤风云的就是他们,宝能系到处跑马圈地,兴风作浪也是依靠他们,本质上就是一种投资理财型保险。

万能保险不负他“万能”之名,交费方式灵活,在支付初期最低保费之后,就可以自由追加保费,也可以部分或者全额退保。与其他类型保险相比,相对灵活,可以理解为“定活两便”。

万能险需要注意的地方,首先是它的费用,(敲黑板:重点!重点!重点!),通常包括初始费、风险管理费、保单管理费、部分领取手续费和退保费 等费用,不同产品费用不一样,一定要看清楚条款中的费用条目。

举个栗子,详见下图。

人身保险种类-4
初始转入保费为1%,但追加费用却是2%。

人身保险种类-5
退保费用依次递减,直至为零。

其次是它的收益,通常有两个概念,一个是保证利率 ,一个是结算利率。 为便于理解,还是截图举个栗子。

人身保险种类-6
这款产品的保证年利率为1.75%,通常产品的保证利率区间在1.75%~2.5%之间,保证利率之上是不确定的。

人身保险种类-7
结算利率会在结算日起6个工作日内在官网公布,通常公布的利率都会高于保证利率,但还是建议不看广告,看疗效。把计划书演算的收益放一边,自己动手到官网查查更靠谱。

这篇就暂时写到这里,本打算把人寿保险这部分写完,但是分红险又是值得浓墨重彩的一部分,所以留在下半部分和剩余的险种一起写,如有兴趣,敬请关注。

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