分红型保险可靠吗?分红险外哪些理财险值得买?

很多不懂保险的朋友,一听到“分红“两个字就两眼发光,觉得不仅可以享有保障,还能享有分红,可谓是两全其美啊。

本文重点:

· 分红险真的有那么好吗?

· 除了分红险,有哪些理财险值得买?

一、分红险真的有那么好吗?

分红险是指保险公司根据分红保险业务的实际经营所产生的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配,通常是按照现金红利或者增额红利的方式进行发放,其中现金红利是每年直接发放一笔现金,而增额红利是指增加保额的形式来分配红利,只有在发生保险事故、保障期满或者退保的时候,才能拿到所分配的红利。

表面看似很不错,但其实分红险隐藏着这些坑:

1. 分红具有不确定性

虽然《分红保险精算规定》,保险公司必须在每年精算结余确定之后,分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

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但其实一年下来实际利润有多少,可分配盈余又有多少,最终也是保险公司说了算,要是保险公司的分红业务经营得好,可能我们还能获得一些分红,但要是经营不善,那么很有可能是没有分红的。

而且很多分红险条款也明确写明了保单红利是不确定的,所以大家也不用对分红抱有太大的希望。

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2. 捆绑销售

分红险通常还会和一些险种捆绑售卖,比如意外险、重疾险、医疗险等等,让人觉得一张保单就可以搞定所有的保障,但其实这些捆绑的产品大多都是保障不全面、赔付比例少的,可以说是又贵又不实用,我们还不如老老实实单独购买性价比高的产品。

总而言之,分红险是不划算的,不建议大家购买。

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二、除了分红险,有哪些理财险值得买?

很多人购买分红险,其实是为了能够获得收益,相比分红险,学姐更加建议大家购买年金险或增额终身寿险。

年金险可以理解为我们一次性,或者分期在保险公司投进一笔钱,当到了与保险公司约定的时间,之后每年或每月从保险公司领取到一笔钱。要是在保障期限内,不幸身故了,保险公司也会给其家人赔偿一笔钱。

而且年金险的收益和领取时间都是写在合同里,且固定的,不受市场因素的影响,要是终身养老年金险的话,还可以一直领取直到身故,可以为我们提供稳定的现金流。

而增额终身寿险是保额按照固定利率逐年增长的寿险,且固定利率是白纸黑字写在合同里,不受未来经济变化、利率下行的影响,资产可以实现保值增值,现金价值增长的速度也比较快,可以灵活运用减保和保单贷款功能来解决短期资金流转的问题,即使后期退保也能拿到一笔不错的现金价值。

无论是年金险还是增额终身寿险,都可以实现强制储蓄功能,以及理财功能,虽然股票和基金都可以理财,但风险都比较大,而年金险和增额终身寿险的收益稳定,几乎没有什么风险,况且安全性比银行存款还高,合同受到法律的保护。

即使保险公司破产倒闭了,我们的保单也会转交给其他的保险公司,保单的权益也不会受到影响的。但这里需要提醒大家的是,保险最重要的是“保障功能”,其次才是理财功能,所以我们在购买年金险或者增额终身寿险之前,最好先配置好重疾险、医疗险、意外险等人身保障,这样才能给予我们充足的保障。

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